随着净息差持续收窄、营收增速趋缓以及同质化竞争加剧，城市商业银行正面临前所未有的生存压力。传统区域优势逐步弱化，大型国有银行的业务扩张不断挤压其发展空间。在此背景下，人工智能技术成为众多城商行实现差异化发展的关键突破口。
在2025金融街论坛上，蚂蚁数科AI业务负责人余滨透露，江浙沪地区多家城商行通过引入金融大模型与智能体技术，已在运营效率、客户转化率及营收规模等方面取得显著突破。蚂蚁数科正协助银行构建自主可控的AI技术体系，推动金融业务全流程智能化转型。
据介绍，AI技术已从初期试点阶段全面进入应用深化期。蚂蚁数科为金融机构提供的解决方案，已从智能客服、知识问答等单一场景，扩展至覆盖营销、风控、投资顾问、理赔等核心业务的全栈智能系统。试点银行数据显示，理财顾问数字分身使单人服务客户量从200人提升至2000人，有效触达中长尾客户群体，带动相关业务收入增长约20%。
上海银行与蚂蚁数科合作打造的AI手机银行，以自然语言交互为核心，实现了转账、还款、理财咨询、养老金查询等十余项高频业务的"对话式办理"。该模式消除了传统菜单操作的复杂性，老年用户满意度显著提升，业务转化率提高10%。
浙江某头部城商行则构建了完整的AI技术栈，涵盖算力基础设施、开发平台、模型训练及应用部署。通过落地30余个智能体场景，该行实现了客户服务与内部运营的双重升级，为长期AI转型奠定技术基础。
针对不同规模银行的差异化需求，余滨提出三条实施路径：资源有限的区域银行可从场景应用切入，采用按效果付费模式；中型银行可优先升级移动端服务，通过AI手机银行提升用户体验；大型银行则适合将AI作为战略工程，构建全行级知识库与数据体系，依托金融推理大模型实现业务流程与组织架构的全面重构。
他特别指出，金融AI的发展不能止步于智能体开发，必须实现技术能力与业务场景的深度融合。通过大规模数据训练与知识工程，推动机构内外部协作、产品研发、用户体验乃至组织关系的系统性变革，这才是真正的AI原生转型。
目前，蚂蚁数科的金融数字化服务已实现国有股份制银行全覆盖，服务地方商业银行超过60%，合作机构总数达数百家。